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21世紀經(jīng)濟報道記者 唐婧
“一省一策、因地制宜”，省聯(lián)社改革的東風吹到了黔貴大地。
7月29日，貴州農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作小組公告稱，決定在貴州省聯(lián)社基礎上組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行（暫定名），并授權貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組（以下簡稱“籌建工作小組”）組織實施和開展籌建工作。貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行成立后，原貴州省聯(lián)社的業(yè)務、資產(chǎn)，以及債權債務等權利義務均由貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行承接。貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建和開業(yè)尚待金融監(jiān)管部門核準。
這是一場涉及近3萬貴州農(nóng)信人的重大變革。貴州省聯(lián)社官網(wǎng)顯示，目前，貴州農(nóng)信由省聯(lián)社及所轄84家農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）組成，營業(yè)網(wǎng)點2293個，員工2.8萬名，存款突破9229億元，貸款突破7095億元，貴州農(nóng)信已成為省內(nèi)業(yè)務規(guī)模最大、服務覆蓋最廣、從業(yè)人員最多的銀行業(yè)金融機構。
不久前的7月23日，黔晟國資與貴州省聯(lián)社交流座談，貴州省聯(lián)社黨委書記、理事長楊松在座談中表示，省聯(lián)社正在有序推進各項改革工作，希望黔晟國資在注冊資本金、金融業(yè)務合作等方面給予支持。而在更早的7月17日，貴州金控集團與貴州省聯(lián)社交流座談，楊松在座談中表示，希望貴州金控集團能在注資入股、不良資產(chǎn)處置等方面提供支持，共同推動完成改革任務。
省聯(lián)社改革在2025年繼續(xù)按下“加速鍵”。2月5日，貴州省人民政府發(fā)布本年《政府工作報告》，明確提出要推動農(nóng)村信用社改革落地，組建貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行。除了貴州之外，河南、新疆、內(nèi)蒙古四個?。ㄗ灾螀^(qū)）也在當?shù)氐?025年政府工作報告中提及了農(nóng)信社改革，改革模式主要是組建省級農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行兩種。
北京財富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平告訴記者，省聯(lián)社改革模式并無優(yōu)劣之分，其目的在于優(yōu)化農(nóng)信機構資產(chǎn)質(zhì)量、提升風險化解能力及提高資源配置能力，以更好地服務“三農(nóng)”。各省可以根據(jù)自身的區(qū)位特征、資源差異、農(nóng)信機構數(shù)量、風險大小、化險需求等，從實際情況和地方財力出發(fā)，選擇適合本省的改革模式。
十家省級農(nóng)商行已掛牌開業(yè)
自2022年4月浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行正式掛牌成立，走出全國深化農(nóng)信社改革的“第一單”后，遼寧、山西、四川等多個省份陸續(xù)行動，陸續(xù)掛牌成立或宣布籌建省級農(nóng)商銀行、農(nóng)商聯(lián)合銀行。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計，截至目前，全國共有6個省份掛牌成立了省級農(nóng)商聯(lián)合銀行，分別是浙江、山西、四川、廣西、江蘇和江西；4個省份掛牌成立了省級農(nóng)商銀行，分別是遼寧、海南、河南和內(nèi)蒙古。
此外，還有多個省份的省聯(lián)社改革方向對外披露。2024年2月，湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建”；2025年1月，《2024年國家金融監(jiān)督管理總局工作綜述》提及，新疆組建全區(qū)統(tǒng)一法人農(nóng)商行方案獲批，同月召開的新疆農(nóng)信年度工作會議表示“要力爭2025年內(nèi)實現(xiàn)新疆農(nóng)商行掛牌開業(yè)”；2025年4月，廣東省聯(lián)社發(fā)布的2024年年度報告稱，2025年將突出管理體制機制改革，積極推動改制組建農(nóng)商聯(lián)合銀行工作。
2025年4月，陜西省聯(lián)社主任田亞歐接受采訪時透露，陜西省聯(lián)社已上報改革方案，改制進入臨門一腳的關鍵期，其還提及“隨著股權治理關系理順、管理鏈條拉直，改制后的省級農(nóng)商聯(lián)合銀行應成為真正意義上的管理機構，要全方位、更嚴密扛起管理責任”。
甘肅省曾在該省2023年政府工作報告提出“組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”，但近期公開信息顯示，甘肅農(nóng)信系統(tǒng)切換改革路線，將推進籌建統(tǒng)一法人模式的“甘肅農(nóng)商銀行”。
2025年7月，年內(nèi)第六批吉林省政府債券信息相關文件進行發(fā)行前披露，吉林省政府擬新增260億元支持中小銀行發(fā)展專項債券。相關文件中還透露了一大重要信息，即根據(jù)吉林農(nóng)信系統(tǒng)改革工作安排，吉林省擬組建省級農(nóng)商行并統(tǒng)一法人。
從省聯(lián)社改革落地和披露的情況來看，統(tǒng)一法人和聯(lián)合銀行兩種模式更受歡迎。聯(lián)合資信報告認為，聯(lián)合銀行模式改革成本較低且保留了多級法人的治理結構，規(guī)避了農(nóng)合機構整合重組過程中產(chǎn)生的摩擦，適用于轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行較多且重組整合壓力較大的省份。統(tǒng)一法人模式改革則更為徹底，在轄內(nèi)成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商行，適用于經(jīng)濟發(fā)展程度高或管理半徑小、轄內(nèi)法人機構不多的省份，有助于集中區(qū)域金融資源、形成規(guī)模優(yōu)勢。
即使是聯(lián)合銀行模式，按出資模式也可以進一步細分為兩種，一種是“上參下”，即由地方財政、國企出資設立省級農(nóng)商聯(lián)合銀行，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等采用了這種模式；另一種是“下參上”，即由省內(nèi)農(nóng)信機構共同出資，典型代表是浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行。
中國人民大學農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長、教授馬九杰曾在采訪中表示，不同的改革模式下，省級機構與基層行社的關系是不同的?！敖y(tǒng)一法人”的省級機構和基層行社是總分支關系。“下參上”的省農(nóng)商聯(lián)合銀行，基層行社是股東，在戰(zhàn)略決策上有一定的話語權，省農(nóng)商聯(lián)合銀行重在管理、指導和服務?！吧蠀⑾隆钡氖∞r(nóng)商聯(lián)合銀行，由于上級行是持股（參股）的，所以有更大的話語權，可以根據(jù)省農(nóng)商聯(lián)合銀行的需要來決定戰(zhàn)略方向和提供服務。
發(fā)揮“大系統(tǒng)、小法人”平臺優(yōu)勢
江門農(nóng)商銀行辦公室總經(jīng)理助理楊竹清近日在《中國銀行業(yè)雜志》上撰文表示，農(nóng)村金融市場競爭格局變化促使下轄農(nóng)商行渴求新型省聯(lián)社發(fā)揮平臺優(yōu)勢。
楊竹清指出，近年，全球百年未有之大變局急劇演變，國內(nèi)經(jīng)濟下行，處在低速增長的新常態(tài)。農(nóng)村在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時，面臨人口老齡化、鄉(xiāng)村空心化等問題。農(nóng)村金融市場從以前的“藍?！弊兂伞凹t?！?，成為國有大行、互聯(lián)金融公司虎視眈眈的香餑餑、業(yè)務發(fā)展的新增長點，農(nóng)村金融競爭更為激烈，農(nóng)村金融市場行業(yè)格局正急劇重塑。同時，數(shù)字金融、金融科技等在提供發(fā)展機遇的同時，也極大增加了農(nóng)商行面臨的競爭壓力，進一步壓縮了農(nóng)商行的發(fā)展空間。
在其看來，新的競爭格局下，農(nóng)商行欲守住農(nóng)村市場的基本盤并謀求高質(zhì)量發(fā)展，特別渴求新型省聯(lián)社發(fā)揮新的“大系統(tǒng)、小法人”的平臺優(yōu)勢，引導和指導下轄農(nóng)商行重塑競爭優(yōu)勢。
例如，省聯(lián)社的金融科技大平臺正是賦能省內(nèi)農(nóng)商行數(shù)字化轉型的一大關鍵。記者注意到，截至目前，已有多家省級農(nóng)信機構完成對DeepSeek大模型的部署，并探索賦能省內(nèi)銀行具體的業(yè)務場景。
2025年3月，福建農(nóng)信表示，其推出基于DeepSeek-R1大模型的智能助手，并在省農(nóng)信聯(lián)社及福州農(nóng)商銀行、上杭農(nóng)商銀行、南靖農(nóng)信聯(lián)社等多家行社試點應用。該助手集知識問答、報告撰寫、文檔處理、考試出題等功能于一體，可加速推進數(shù)字化辦公進程等。
2025年2月，陜西農(nóng)信宣布完成DeepSeek-R1大模型的本地化部署和場景創(chuàng)新應用。其以此建設“農(nóng)信助手”知識庫，行內(nèi)員工可快速進行知識檢索、文檔查閱，并輔助文本編寫等；還將DeepSeek與客服、審計工作等結合，賦能行內(nèi)員工。
同月，貴州農(nóng)信還發(fā)布一則交流公告，表示為推進人工智能大模型在貴州省聯(lián)社業(yè)務系統(tǒng)運營場景的應用，計劃通過AI機器人實現(xiàn)智能知識答疑功能。公告中特別強調(diào)系統(tǒng)需具備對接國內(nèi)主流大模型的能力，包含但不限DeepSeek等人工智能大模型。
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責任編輯：王馨茹
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